Un prêt auto (ou moto) est un prêt spécifiquement lié à l’achat d’un véhicule à moteur. C’est-à-dire que l’argent débloqué doit servir à acheter ledit véhicule. C’est pourquoi, s’il est toujours possible de contracter un prêt personnel pour acquérir une voiture, il est impossible d’affecter la somme dédiée à ce type de prêt à autre chose qu’un véhicule.
Pour financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, le crédit véhicule semble être une solution à envisager, notamment pour ceux qui n’ont pas la capacité de l’acheter en liquide. Cependant, compte tenu de la diversité des offres de crédit auto sur le marché, utiliser un comparateur de crédit auto sera un outil de premier ordre pour déterminer l’offre la mieux adaptée à vos besoins.
Quels sont les différents types de crédit auto disponibles, les démarches pour obtenir un tel crédit et les raisons pour lesquelles il est conseillé d’utiliser un comparateur ?
Les caractéristiques d’un crédit auto
Le crédit auto est un mode de financement qui accordera à l’emprunteur une certaine somme d’argent que ce dernier devra nécessairement affecter à l’acquisition d’un véhicule à quatre roues neuf ou d’occasion (voiture, moto, scooter, caravane, etc.). ).
C’est l’organisme prêteur qui paiera le vendeur du véhicule à la place de l’acheteur. La contrepartie sera ici que l’emprunteur s’engage à restituer chaque mois une partie de la somme attribuée à laquelle s’ajouteront des intérêts.
Il est important de noter que le crédit auto peut aussi servir à financer les frais qui accompagnent l’achat du véhicule, comme son entretien, son équipement ou son assurance.
Durée et montant
La durée de l’engagement de prêt automobile dépendra en grande partie de la dette et de la capacité de paiement de l’emprunteur. En aucun cas, ce dernier ne pourra contracter ledit emprunt au-delà d’un taux d’endettement de 33%.
Si la durée moyenne d’un crédit auto en France est actuellement de 4 ans et demi, il existe cependant une limite légale maximale en la matière, qui s’élève à 84 mois dans le cas de l’achat d’un véhicule neuf et à 72 mois pour un véhicule d’occasion
L’emprunteur pourra ainsi choisir entre un engagement à court terme, avec des mensualités élevées mais avec un amortissement rapide et à moindre coût, et un crédit auto « long » avec des mensualités faibles mais avec un coût global plus élevé.
Si le crédit auto est contracté dans le cadre d’un prêt affecté, le montant maximum pouvant être emprunté sera de 75 000 €.
Les types de crédit auto
Prêt personnel
Bien que le prêt personnel et le crédit auto présentent de nombreuses similitudes, ces derniers ne répondent pas forcément aux mêmes besoins. Le prêt personnel, comme le crédit auto, permettra à l’emprunteur, une fois la somme versée, de choisir librement le modèle de voiture, ses accessoires, etc.
En revanche, si un prêt auto permet d’obtenir jusqu’à 75 000 € de crédit, le prêt personnel sera limité à 8 000 € chez la grande majorité des prêteurs. Si ce plafond est insuffisant pour certains véhicules neufs, le prêt personnel sera surtout prêté au marché de l’occasion.
Le prêt auto personnel est accordé sans justification de son utilisation, mais il faut noter que les conditions sont généralement moins avantageuses que celles d’un prêt spécifique à l’image du crédit auto.
Crédit affecté
L’auto-crédit est considéré comme faisant partie des crédits affectés. En effet, contrairement à un crédit à la consommation classique grâce auquel l’emprunteur pourra disposer d’une somme d’argent qu’il pourra utiliser de sa propre initiative, le crédit auto ne fonctionne pas de cette façon et le bénéficiaire doit nécessairement faire usage du prêt . des fonds pour l’achat d’un véhicule.
En effet, le crédit auto est un prêt affecté dans la mesure où le montant sera réservé exclusivement à un usage unique et unique, en l’occurrence l’achat d’un véhicule 2 ou 4 roues.
LOA (location avec option d’achat)
Pour acquérir le véhicule de votre choix, il est possible de contracter un crédit auto classique ou de passer par la solution LOA (Location avec Option d’Achat) et aussi appelée leasing.
La LOA permettra au bénéficiaire de louer le véhicule pendant toute la durée de remboursement du prêt. En d’autres termes, le véhicule ne vous appartiendra pas mais sera pour votre usage exclusif.
A l’issue de cette période, l’emprunteur aura la possibilité d’acquérir le véhicule à un prix précisé à la signature du contrat. Ce prix, appelé « valeur résiduelle », tiendra compte des différentes échéances versées ainsi que du dépôt de garantie. Vous trouverez notamment cette solution directement chez les constructeurs, ou chez des opérateurs spécialisés comme Vivacar, que nous avons testé pour vous.
Comment obtenir un crédit auto ?
Il y a deux solutions pour obtenir un crédit auto:
Utiliser un comparateur en ligne
Pour trouver l’offre la mieux adaptée à son profil on utilise un comparateur en ligne pour faire une simulation crédit auto. Cela permet de comparer les conditions des différents organismes, de connaitre les taux crédit auto et les frais proposés. On peut ainsi négocier un crédit auto pas cher avec le meilleur taux crédit auto. Si l’on trouve l’offre idéale à travers un comparateur, il est alors possible de souscrire au crédit directement en ligne.
Aller dans une institution financière
Vous pouvez vous adresser à une institution financière pour faire jouer la concurrence.
Il faut toujours faire une simulation de crédit auto pour comparer différentes offres de prêt et trouver le meilleur taux de crédit auto.
5 raisons de comparer les crédits auto
1 – Trouver l’offre la moins chère en faisant jouer la concurrence
Avec une simulation crédit auto, on a accès à plusieurs offres en même temps pour comparer les taux crédit auto et les mensualités. Cela permet de mieux négocier son crédit auto pas cher.
2 – Un gain de temps considérable
On voit les différentes offres du marché en moins de cinq minutes, 24 heures sur 24 et sept jours sur sept sans avoir à se déplacer.
3 – Des offres adaptées à votre profil
En remplissant le formulaire de simulation crédit auto, le comparateur affiche seulement les offres qui correspondent au profil. On peut alors faire une demande en ligne à plusieurs organismes pour obtenir des devis personnalisés et sans engagement.
4 – De nouvelles solutions de crédit
Découvrez le crowdfunding ou le financement participatif.
5 – C’est gratuit et sans engagement
Comment souscrire un crédit auto en ligne ?
Entrez vos informations
Obtenir un crédit auto en ligne est aussi simple que rapide. Tout ce que vous avez à faire est d’utiliser un simulateur de crédit auto. La plupart des prêteurs appliquent une procédure identique. Cela se fait comme suit:
• Simulation du prêt avec les informations demandées
• Remplissez le formulaire de demande
• Réponse de principe de l’organisme sollicité
• Complétion du dossier en ligne
Pour la simulation du crédit auto, le demandeur doit notamment préciser s’il s’agit d’un projet lié à l’acquisition d’un véhicule neuf ou d’occasion, le montant et les mensualités souhaitées, ainsi que la durée de l’engagement privilégié.
Comparez les différentes offres
Nous comparons plusieurs offres pour une même durée de paiement et un même montant emprunté. Lors d’une simulation, il est utile de prendre des captures d’écran pour enregistrer les propositions et les utiliser pour négocier.
Nous vous recommandons d’analyser les points suivants :
- Apport personnel
C’est un acompte versé au moment de la souscription du crédit et qui permet de réduire le montant à rembourser.
- TAEG
ou Taux Annuel Effectif Global : il est exprimé en pourcentage annuel. Il correspond au coût réel du crédit puisqu’il prend en compte tous les frais. C’est l’indicateur indispensable pour comparer différentes offres et simuler un crédit auto.
- Taux nominal
Il est nécessairement inférieur au TEG ; Il sert de référence pour la rémunération du montant prêté.
- Durée
Il est exprimé en mois ou en années ; c’est la durée pendant laquelle il faudra rembourser le prêt ; Il est indispensable de déterminer le montant des mensualités. Plus la durée est longue, plus le coût final du prêt est élevé.
- Mensualités
Ce sont les sommes à payer chaque mois pour rembourser une partie du principal et des intérêts. Les mensualités ne doivent pas dépasser le tiers des revenus pour éviter le surendettement.
- Assurance
Ce n’est pas obligatoire mais il est recommandé de faire face aux incidents qui pourraient empêcher le remboursement du crédit. Il faut comparer les garanties et les franchises et il est possible de contracter une assurance équivalente dans un établissement qui n’est pas prêteur.
- Coût total du crédit
Il est libellé en euros et représente tous les intérêts. Il varie en fonction du montant emprunté, de la durée de remboursement, du TEG et de l’assurance.
Il faut aussi se renseigner sur les conditions liées au crédit : on peut bénéficier d’un report des mensualités, on peut modifier la date de paiement des mensualités…
Il est important d’utiliser plusieurs simulateurs de crédit auto car tous les comparateurs ne proposent pas les mêmes partenaires.
Pièces justificatives
Après la simulation de crédit auto, les pièces justificatives sont demandées pour finaliser le contrat. Vous devez joindre une pièce d’identité, un extrait de compte, un avis d’imposition, une ou plusieurs quittances de salaire… Ces documents peuvent être transmis par Internet.
Signature électronique ou papier
La signature électronique est rapide et parfaitement sécurisée grâce à un code SMS à usage unique. La demande de prêt auto est alors rapidement examinée. Tout ce dont vous avez besoin est une adresse e-mail et un numéro de téléphone portable valides. Vous pouvez également choisir de recevoir votre offre de prêt auto par courrier.
Financer votre crédit
L’apport personnel n’est pas obligatoire mais cela permet de réduire le coût total du crédit. Il est intéressant de faire la simulation crédit auto en tenant compte de l’apport personnel.
Dans tous les cas, il est toujours possible de joindre un conseiller par téléphone.
Comment trouver le meilleur taux pour son crédit auto ?
Nous vous recommandons d’utiliser un comparateur pour simuler votre crédit auto. En effet, le comparateur présente les meilleures offres du marché, tarifs et mensualités. Lors d’une simulation, il est utile de prendre une capture d’écran pour enregistrer les propositions et les utiliser pour la négociation.
Taux crédit auto
Il varie selon les organismes, la durée du remboursement, le montant emprunté.
Baromètre des taux de crédit auto
Ce baromètre donne des informations avant de prendre une décision. Donne le taux moyen le plus bas et le plus élevé actuel.
Faut-il un apport personnel ?
L’apport personnel n’est pas nécessaire mais il permet de réduire la durée de remboursement et le coût total du crédit, en bénéficiant de conditions souvent plus avantageuses.
Quelle est la différence entre le crédit auto et les autres solutions ?
Vous pouvez également acheter votre voiture grâce à un prêt personnel, un prêt à la consommation. Avec un prêt auto, l’argent est dédié uniquement à l’achat du véhicule décrit dans le contrat, alors qu’avec un prêt personnel, l’argent peut être dépensé à volonté. Le crédit auto est une garantie de sécurité pour le prêteur alors que le prêt personnel est moins sécurisé ; par conséquent, le taux de prêt auto est susceptible d’être plus élevé avec un prêt personnel.
- Si la vente du véhicule est remboursée, le prêt auto est automatiquement résilié tant que le crédit personnel est maintenu.
- Si le financement n’est pas trouvé, le prêt auto est nul et non avenu tant qu’il reste valable avec un prêt personnel.
- Si le véhicule n’est pas livré, le crédit auto est sans effet, tandis que si vous avez contracté un prêt personnel, vous devrez régler les mensualités.
Le crédit auto est moins souple mais offre plus de sécurité à l’emprunteur.
Que proposent les banques en ligne ?
Parmi les établissements de banque en ligne, on peut distinguer 4 catégories :
- Les banques en ligne de troisième génération, LCL, l’agence en ligne BNP Paribas et Mon banquier en ligne, qui ont évidemment toute la gamme des crédits et donc des crédits auto et moto ;
- Les pure players qui ont clairement défini un prêt auto-moto dans leur offre, BforBank et Monabanq en l’occurrence ;
- Les pure players qui n’ont défini qu’une ligne de crédit à la consommation, mais qui permettent l’achat d’un véhicule, sont Boursorama Banque et Hello Bank ;
- Les pure players qui ne vendent pas de lignes de crédit à la consommation, Fortuneo et ING Direct.
Les banques en ligne de troisième génération
Ces trois acteurs du marché en ligne sont de simples agences virtuelles qui surfent sur les produits des agences physiques et présentent une gamme complète. Nous avons réalisé plusieurs simulations et nous vous proposons un comparatif entre les différentes banques en bas de page.
L’agence en ligne BNP Paribas opte pour un prêt auto-moto simple. Une formule jusqu’à 9 ans et 75 000 €. Mais si vous y regardez de plus près, vous constaterez que tous les prêts personnels développés par BNP Paribas bénéficient exactement des mêmes conditions de base ; c’est-à-dire ceux énumérés ci-dessus. Pourquoi alors contracter 4 prêts, si les conditions sont les mêmes ? Pour deux raisons. Le premier, à des fins statistiques. La seconde, et c’est la plus intéressante, est de pouvoir faire varier les tarifs selon les projets. Un prêt auto-moto sera généralement toujours plus cher qu’un prêt travaux mais moins cher qu’un prêt personnel…
LCL complique un peu les choses en séparant le crédit auto des autres véhicules. Il faut dire que là où l’agence en ligne affiche 4 lignes de prêt, LCL en affiche 9 ! Nous aimons les détails dans LCL, sauf peut-être pour les informations importantes. Là on sait que le prêt auto-moto peut durer jusqu’à 7 ans pour une dotation maximum de 60 000 €. Ce n’est plus mal mais impossible de faire une simulation en ligne par exemple, à moins d’être déjà client…
Mon banquier en ligne fait encore mieux, avec trois crédits auto ! Un leasing appelé Lizauto, un crédit auto développement durable et un crédit premier véhicule. Ah non. On oublie le crédit véhicule de base. C’est 4 pour le même objet. Mais, il n’est possible de réaliser une simulation qu’en adhérant à une caisse régionale. C’est ainsi que nous avons procédé en Bretagne-Pays de la Loire. Nous vous laissons découvrir le résultat ci-dessous. Il faut déjà savoir que ce prêt peut durer jusqu’à 10 ans pour 75 000 € empruntés.
BforBank et Monabanq
Chez BforBank, un crédit auto est possible entre 3 500 € et 100 000 €, sur une durée maximale de 6 ans. On voit que le public visé n’est pas le même que celui de la caisse d’épargne… Et le taux varie entre 2,50 et 5,90 % selon les montants empruntés et la durée du prêt auto-moto.
Chez Monabanq nous sommes encore plus précis, puisque le menu déroulant nous demande si notre véhicule a plus ou moins de 2 ans… Rassurez-vous, le tarif ne change pas selon l’âge de la voiture. Ici, la dotation est limitée à 30 000 € sur une durée de 6 ans.
Boursorama Banque et Hello Bank
Nous entrons ici dans une autre catégorie. Celle des banques qui ont décidé de ne pas créer une multitude de produits, mais plutôt de concentrer toutes les possibilités de demande de crédit en une seule ligne : le prêt à la consommation. Cette ligne de prêt permet à la fois d’acheter un véhicule et de redécorer sa décoration, d’apporter un peu d’argent ou de partir en vacances…
Boursorama Banque : Le problème est que la banque en ligne ne donne aucune information sur votre prêt. Pour être tout à fait honnête, Monabanq non plus. En effet, il faut être client d’une banque pour pouvoir accéder aux simulateurs, dans l’un ou l’autre. Il nous sera donc impossible de faire une simulation sur Boursorama Banque. Rien ne filtre pour un non-client, pas même dans le livret de tarifs. Pas d’enveloppe maximum, pas de durée. Et il semble même que le prêt auto-moto soit déterminé, comme le prêt travaux et le prêt personnel, contrairement à la présentation qui en est faite sur le site.
Hello Bank : si le prêt personnel est aussi présenté comme une ligne unique qui regroupe tous les projets, le simulateur distingue travail, voiture et mariage (?). Nous avons essayé plusieurs formules, et il s’avère que le tarif ne change pas selon les projets. La distinction est donc présente à des fins purement statistiques et, en fait, il s’agit du même prêt, pour une dotation maximale de 75 000 € sur une durée de 6 ans.
Fortuneo et ING Direct
Ces deux établissements n’ont pas encore élargi leur offre de prêts personnels. Cependant, ces deux banques ont une hypothèque. Depuis longtemps pour ING Direct et depuis début mars 2017 pour Fortuneo. Il y a fort à parier que le prêt personnel viendra enrichir les offres de ces deux établissements dans l’année à venir.
En résumé
Parmi les différentes solutions de financement pour l’achat d’un véhicule, le crédit auto mérite une attention particulière. Dédié exclusivement à l’acquisition d’une voiture, il se caractérise, certes, par son manque de flexibilité (le crédit ne peut être accordé qu’une fois l’achat effectué) mais il offre plus de sécurité à l’acheteur. En effet, ce dernier n’aura pas à payer de dettes pour un bien dont il n’est pas devenu propriétaire.
La grande majorité des banques traditionnelles et en ligne proposant une offre de crédit auto, il est indispensable de comparer les différentes offres du marché avant de s’engager. En ce sens, un comparateur de crédit auto est un outil à utiliser sans le moindre doute.