Le prêt à la consommation, également appelé prêt à la consommation ou prêt personnel, peut prendre différentes formes selon la banque dans laquelle il est contracté.
L’objectif est de permettre la consommation des ménages. Alors que certaines banques, comme LCL, trouvent un motif à chaque prêt et proposent ainsi une gamme de crédits impressionnante, d’autres, comme Hello Bank ou Boursorama, se contentent d’un prêt personnel unique, capable de couvrir tous les besoins et de répondre positivement à tous. projets, quels qu’ils soient.
Comparer les crédits à la consommation avant de souscrire
Pour financer un projet personnel, le crédit à la consommation est la solution la plus rapide et la plus pratique, d’autant qu’il existe de nombreux organismes financiers et offres de crédit disponibles. Face à une offre aussi large, pas facile de s’y retrouver et de trouver le prêt aux conditions les plus avantageuses et au meilleur prix.
Pour identifier le crédit à la consommation le moins cher qui correspond le mieux à vos besoins, le recours à un comparateur de crédit devrait être une évidence.
Un comparateur de crédit à la consommation en ligne comme celui proposé sur cette page vous permettra de découvrir en quelques clics les offres les plus attractives du marché et d’identifier immédiatement la meilleure offre de prêt du moment.
Crédit consommation : comment ça marche ?
Le crédit à la consommation est un prêt accordé par une banque ou un organisme spécialisé d’un montant compris entre 200 et 75 000 euros. L’argent emprunté ne peut être utilisé que pour des dépenses privées non liées à une activité professionnelle, à la construction ou à l’achat d’un bien immobilier.
Durée de l’emprunt
Concernant la durée de l’engagement, il convient de noter qu’il existe différents types de crédit à la consommation auxquels sont attachées des durées maximales fixées par la loi. Ainsi, pour un crédit lié à un achat (aussi appelé « crédit affecté »), le crédit doit être accordé pour une durée supérieure à 3 mois et le début du remboursement n’interviendra qu’à compter de la livraison du bien ou service faisant l’objet du paiement. . .objet du financement.
Pour un prêt personnel, la durée du prêt doit également dépasser 3 mois et la durée de l’engagement, puisque les modalités de remboursement seront fixées par l’organisme financier prêteur et selon les capacités de remboursement du souscripteur.
Pour le cas particulier du crédit renouvelable, la loi fixe des durées maximales de remboursement en fonction du montant du prêt. Ainsi, cette durée sera de 36 mois pour un prêt inférieur ou égal à 3 000 € et de 60 mois si ce dernier dépasse 3 000 €.
Modalités de remboursement
Il est important de souligner qu’un crédit à la consommation peut être systématiquement remboursé par anticipation, partiellement ou totalement, même si le contrat de prêt ne le mentionne pas spécifiquement. Toutefois, même si le prêteur n’a pas le droit de refuser le remboursement anticipé de l’emprunteur, conformément à l’article L312-34 du code de la consommation, le versement d’une indemnité ou le remboursement d’une amende peut toutefois être exigé.
Protection du consommateur
Il est assez facile d’obtenir un crédit à la consommation, mais il est soumis à des règles strictes destinées à protéger le consommateur. Le prêteur a l’obligation d’informer. Chaque offre de crédit à la consommation doit comporter toutes les informations permettant à l’emprunteur de souscrire en toute connaissance de cause. Ce crédit est régi par le code de la consommation. En cas d’absence ou de manque d’information ayant motivé la souscription d’un prêt, le prêteur pourra être sanctionné.
Le prêteur doit présenter une fiche pratique détaillée à remplir et des pièces justificatives lorsque le montant emprunté est supérieur à 3 000 euros. Vous avez l’obligation de donner des explications détaillées et personnalisées pour vous proposer la meilleure solution de financement. Vous avez également l’obligation de vérifier la solvabilité et, pour un crédit supérieur à 1 000 euros, le prêteur doit obligatoirement suggérer la possibilité de contracter un prêt remboursable.
L’offre préalable doit être claire et précise, en deux exemplaires (ou trois s’il y a un acompte). Cette offre est valable 15 jours à compter de la date d’émission et doit contenir certaines informations obligatoires :
- la nature du crédit à la consommation
- sa durée
- le taux annuel effectif global (APR) qui doit apparaître en gros caractères
- le coût total avec un exemple précis et chiffré
- le nombre de versements et le montant de chaque paiement
Il doit toujours comporter un tableau d’amortissement et préciser que l’assurance débiteur peut être contractée auprès d’un autre établissement. Vous devez indiquer le délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la signature du contrat, les sanctions en cas de non-respect des prescriptions, les conditions de remboursement anticipé avec pénalités éventuelles.
Les types de crédits à la consommation
Différents types de crédit à la consommation existent
Le prêt personnel
Le prêt personnel apporte une somme d’argent que l’emprunteur peut utiliser comme il l’entend. Ce prêt peut atteindre 75 000 euros. Il n’est pas nécessaire de présenter les pièces justificatives de l’achat ou du paiement attendu. Elle peut servir à couvrir un besoin de trésorerie, à financer l’achat de biens divers (une voiture, des meubles, de l’électroménager, etc.), à payer une prestation comme un voyage, un travail, un mariage…
Très souvent, les échéances sont constantes sur une période de 3 mois à 5 ou 7 ans. Le prêt personnel peut aussi être remboursable en amendes.
Le taux est généralement fixe. L’emprunteur reçoit les fonds par chèque ou virement et peut les utiliser comme bon lui semble et quand il le souhaite.
Le prêt personnel est utilisé lorsque le prêt affecté n’est pas possible ou lorsque ce dernier serait plus onéreux.
Le crédit affecté
Le crédit affecté vous permet de bénéficier d’une somme destinée à financer un projet précis. Il peut s’agir de l’achat d’une voiture, d’une moto, de la réalisation de travaux… Pour avoir droit à ce prêt, il faut justifier de l’utilisation des fonds, la plupart du temps au moyen d’une facture.
Avec un crédit affecté, le taux proposé est généralement plus attractif que celui d’un prêt personnel.
La banque ou l’organisme spécialisé prête une somme (jusqu’à 75 000 euros) que le client peut utiliser comme il l’entend, sans avoir à se justifier. L’utilisation des fonds n’est soumise à aucune condition. Le taux d’intérêt est fixe pendant toute la durée du contrat, il est donc important de rechercher un crédit personnel aux meilleurs taux.
Elle est accordée pour financer un projet ou un service précis (achat d’une voiture, financement d’un mariage, achat d’une télévision, etc.). Le montant emprunté ne peut être utilisé que pour le projet défini dans le contrat. La restitution de l’avoir commence dès qu’il y a livraison des biens en cause ou exécution de la prestation de services. En cas de non-livraison ou de marchandise défectueuse, le contrat de prêt est annulé.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable permet de couvrir un besoin ponctuel de trésorerie et de gérer des dépenses imprévues. C’est une réserve d’argent disponible à tout moment et pour tout achat. Cette réserve est reconstituée au fur et à mesure des remboursements.
La LOA ou Location avec Option d’Achat
On l’appelle aussi « bail » ou « leasing ». Il sert généralement à acheter un véhicule, un bateau, du matériel informatique, etc. L’établissement de crédit achète le bien et le loue au client moyennant un loyer mensuel fixe. A la fin du contrat, le client devient propriétaire en payant la valeur résiduelle fixée au contrat.
Les avantages et inconvénients de chaque prêt
| Types de crédit |  |  |
|---|---|---|
| Prêt personnel | – Montant jusqu‘à 75000 € – Pas d’apport personnel exigé – Utilisation libre des fonds – Mensualités adaptables aux revenus – Taux fixe | – Délai pour disposer de l’argent – Coût du crédit élevé à long terme – Remboursement anticipé qui peut entrainer des frais |
| Crédit Affecté | – Montant empruntable élevé – Pas d’apport personnel exigé – Taux d’intérêt avantageux – Crédit facile à contracter – Possibilité d’annuler le prêt en cas de non livraison | – Utilisation de l’argent sous condition – Une procédure assez lourde |
| Crédit Renouvelable | – Réserve d’argent mobilisable facilement – Pas de frais en cas de remboursement anticipé – Utilisation libre des fonds – Ne coûte rien s’il n’est pas utilisé | – Taux d’intérêt très élevé – Montant limité |
| Location Option Achat (LOA) | – Loyer mensuel fixe – Apport personnel limité – Utilisation d’un bien neuf | – Coût du crédit élevé – Dépôt de garantie important – Limite kilométrique quand il s’agit d’une voiture |
Comment souscrire un crédit à la consommation ?
Quel que soit le crédit à la consommation choisie, sa souscription est strictement réglementée. À cette fin, il s’agit d’un ajout obligatoire à la nourriture.
Définir sa capacité d’achat
Avant de vous lancer dans la réalisation de devis en ligne à l’aide d’un simulateur de crédit à la consommation, vous devez d’abord vous demander quel est le montant maximum que vous pourrez investir dans votre projet. C’est la capacité d’acheter. Correspond à la capacité d’emprunt et à l’apport personnel éventuel.
L’offre de prêt
Une fois la capacité d’achat définie, il faut choisir le crédit à la consommation qui convient le mieux au projet, c’est là qu’intervient l’offre de prêt. Pour ce faire, vous devez demander des devis en ligne. En utilisant un comparateur, vous avez un accès immédiat aux différentes offres. Indiquez simplement le montant souhaité, l’objet du prêt, la durée de remboursement et le simulateur fonctionne pour vous. Les simulateurs vous permettent de vérifier instantanément que votre prêt est possible.
Il faut comparer les crédits en fonction de votre TAEG, le taux annuel effectif global. C’est le montant que vous devrez effectivement débourser, tous frais compris.
La demande de crédit à la consommation
Une fois que vous avez choisi le meilleur crédit pour votre projet, un questionnaire doit être rempli. Il s’agit de décrire le projet, les revenus, la situation personnelle. Ils vous demandent si vous êtes propriétaire, s’il y a un co-emprunteur, si vous avez des enfants à charge, le montant de votre éventuel apport, les crédits à rembourser… A partir de ce stade, il est possible d’avoir une réponse de principe. Toutefois, cette dernière ne sera définitive que lorsque les pièces justificatives auront été jointes au dossier.
Le contrat de prêt
L’entité financière étudiera le dossier et analysera votre capacité de remboursement. Vous éditerez alors une offre de prêt. Ceci doit être lu attentivement.
Vous devez mentionner le montant total du prêt accordé, le TAEG, la durée du remboursement, le montant des échéances, les frais.
Vous avez 15 jours pour accepter ou refuser l’offre.
Si vous êtes d’accord avec ce qui est écrit dans l’offre, vous devez la signer et la retourner avec les pièces justificatives demandées. Une fois signée par les deux parties, cette offre de prêt devient un contrat de prêt.
Le délai de réflexion
Lorsque le prêteur reçoit le contrat de prêt rempli et signé, il dispose de 14 jours calendaires pour changer d’avis et renoncer au crédit. Passé ce délai (qui peut être réduit par accord préalable des deux parties), le montant du prêt sera crédité sur votre compte.
En résumé, nous définissons votre capacité d’emprunt, nous recherchons votre financement via un comparateur de crédit à la consommation en ligne, nous étudions l’offre de prêt avant de l’accepter et de disposer des fonds.
Qui peut souscrire ?
Pour contracter un crédit à la consommation, il faut être âgé de plus de 18 ans, résider en France métropolitaine et disposer de revenus stables. Il ne doit pas être en situation de surendettement, c’est-à-dire qu’il ne doit pas être inscrit au fichier national des incidents de paiement de la Banque de France. Pour l’octroi de crédits à la consommation, les établissements de crédit étudieront également la situation professionnelle, personnelle et économique du demandeur.
De quel type de prêt avez-vous besoin ?
Avant de contracter un prêt à la consommation, vous devez d’abord définir vos besoins et la raison pour laquelle vous souhaitez contracter ce prêt.
- Le prêt personnel
Il vous permet de financer tout achat. Les fonds sont déboursés en une seule fois et remboursés mensuellement avec intérêts. Le taux du crédit à la consommation est fixe pour toute la durée du contrat. Le montant emprunté ne peut excéder 75 000 euros et la durée de remboursement est de 4 à 84 mois.
- Le prêt automobile
Il sert aussi à acheter une moto, un camping-car, une caravane, un scooter… C’est un prêt affecté, c’est-à-dire que l’argent ne peut servir qu’à l’opération prévue dans le contrat. Il vous permet d’acheter un véhicule neuf ou d’occasion.
- Le prêt travaux
Le crédit travaux vous permet d’apporter des améliorations et des aménagements dans votre logement. C’est la taille idéale en termes de montant et de durée de remboursement. Le montant emprunté peut atteindre 75 000 euros avec une durée de remboursement de 12 à 120 mois. Une preuve de l’utilisation des fonds est exigée.
- Le crédit voyage
Il s’agit en fait d’un crédit à la consommation qui est un prêt personnel ou un crédit renouvelable. Il n’est pas nécessaire de justifier ici votre demande.
- Le crédit mariage ou naissance
Là encore, il ne s’agit pas d’un crédit dédié mais d’un prêt personnel à taux fixe sans justificatif de dépenses.
- Le crédit à la consommation sans justificatif
Le crédit à la consommation sans justificatif vous permet d’utiliser les sommes empruntées comme bon vous semble, sans avoir à justifier de leur utilisation. Il n’est pas nécessaire de fournir des factures ou des budgets pour justifier la demande de financement. Vous pouvez obtenir un crédit en ligne immédiat pour un montant inférieur à 3 000 euros sans avoir à justifier de revenus.
Le montant de ce crédit est souvent plafonné à 21 000 € avec une durée de remboursement inférieure à 5 ou 7 ans.
- Le prêt entre particuliers
Le prêt entre particuliers est relativement méconnu en France mais tend à se développer. Elle doit être liée à la finance participative, au crowdlending ou, plus précisément, aux « peer-to-peer loans ». Cette solution permet à un particulier de satisfaire un besoin de crédit en se tournant vers ses pairs. Il est beaucoup plus rapide et permet aux personnes n’ayant pas accès aux crédits bancaires de financer un projet ou d’avoir besoin de liquidités.
Cette pratique est tout à fait légale mais très réglementée. Le prêteur agit de manière occasionnelle et l’emprunteur doit garantir le remboursement du prêt, comme s’il se rendait dans un établissement bancaire.
Le prêt entre particuliers permet de financer n’importe quel achat mais avec moins de frais et avec des démarches beaucoup plus rapides. Il est important de signer un contrat de prêt ou, a minima, une reconnaissance de dette. Ce contrat doit indiquer clairement les modalités de remboursement.
La plupart du temps, le taux d’intérêt est fixé d’un commun accord entre les deux parties, mais il ne peut jamais dépasser le taux d’attrition Banque de France. Lorsque le montant dépasse 760 euros, il doit être déclaré au Trésor Public.
Les intérêts doivent être déclarés par le prêteur sur sa déclaration de revenus et l’emprunteur doit inclure le montant du prêt.
Pour obtenir ce type de prêt, Internet reste la solution la plus simple. Les sites proposent des offres de crédit entre particuliers. C’est rapide et sécurisé. Le site se charge d’obtenir les différentes garanties et met la somme à disposition de l’emprunteur.
Le recouvrement du crédit consommation
On parle d’incident de paiement caractérisé lorsque les sommes impayées sont supérieures à trois fois la dernière échéance ou si la somme impayée n’a pas été réglée au bout de trois mois.
Il existe deux solutions :
- Solde immédiat du capital restant dû
Le prêteur peut exiger le paiement immédiat du capital restant dû, mais le montant de l’indemnité ne peut excéder 8 % des échéances impayées et échues.
- Report des dates de péremption
Lorsque les échéances à payer sont différées, le prêteur peut obtenir une indemnité complémentaire qui ne peut excéder 4 % des échéances différées.
En cas de problème financier, l’emprunteur peut demander au Magistrat un échelonnement des mensualités ou une remise provisoire d’intérêts avec un délai de grâce limité à deux ans.
Le rachat de crédit de consommation
Lorsque le taux d’intérêt baisse, vous êtes souvent intéressé par le rachat des différents crédits. Ce rachat de crédits permet de regrouper plusieurs prêts à la consommation en un seul avec un seul taux d’intérêt et une seule mensualité. Vous pouvez en profiter pour allonger la durée de remboursement et réduire le montant de la mensualité afin de mieux équilibrer votre budget voire éviter le surendettement.
Les banques en ligne et le prêt consommation
Comme nous l’avons fait pour le crédit auto, nous répartissons ici les banques selon qu’elles offrent ou non une marge de crédit. A noter que les banques en ligne de troisième génération (mon banquier en ligne, l’agence en ligne de BNP Paribas et LCL), agences en ligne du réseau physique existant, disposent évidemment de toute la gamme développée par la banque traditionnelle. Normal, puisque ce ne sont que des extensions. Vous trouverez donc forcément votre bonheur de consommateur dans ces établissements.
En revanche, les néobanques (Morning, N26) partent d’une philosophie différente et sont encore trop jeunes pour remplir leur gamme de prêts, quels qu’ils soient. Il nous reste donc les pure players, ces banques en ligne que nous suivons particulièrement. Et parmi ces cinq établissements, deux ne proposent pas de crédit à la consommation. Il s’agit de Fortuneo et ING Direct. En résumé, LCL, Mon banquier en ligne, l’agence en ligne BNP Paribas, Monabanq, Boursorama Banque, Hello Bank et BforBank sont les établissements qui nous intéressent ici.
Le cas particulier des réserves d’argent
Deux établissements en ligne proposent également des réserves d’argent (ou crédits renouvelables), qui sont considérés comme des prêts à la consommation, dans la mesure où la preuve de la destination de l’argent débloqué n’est pas demandée. Le principe de ce type de crédit est simple. Dès qu’un besoin se fait sentir, nous retirons l’argent et remboursons. Au fur et à mesure des remboursements, la trésorerie se reconstitue et peut donc être réutilisée. Le problème est que ce genre de choses coûte très cher. Et qu’il est très difficile de s’en débarrasser.
En résumé, nous soulignons que Hello Bank dispose d’un produit très flexible pour financer tous les projets, travaux, consommation, voiture, bateau, etc. Boursorama Banque est bloqué sur le même mode, mais nous n’en connaîtrons pas les détails. Nous recherchons toujours la cohérence chez LCL (les prêts à petit budget semblent assez fous) et Monabanq et l’agence en ligne BNP Paribas sont toujours des classiques. Enfin, l’effort de BforBank est intéressant, mais les taux, trop élevés, devront être revus.
Crédit Consommation Simulation
Avant de demander un crédit à la consommation, il est important de faire une simulation de crédit à la consommation et d’utiliser un comparateur pour trouver le crédit à la consommation avec le meilleur taux. Ces comparateurs sont gratuits, sécurisés et sans engagement.
Ils permettent de comparer les taux et de faire une simulation rapide de crédit à la consommation pour une demande de prêt.
En effet, un prêt à la consommation peut être lourd avec un budget serré. Avant de vous engager, vous devriez étudier les différentes offres de crédit disponibles à l’aide d’un comparateur pour trouver le crédit à la consommation le plus intéressant.