Le rachat de crédit est une opération qui consiste à racheter plusieurs crédits par une seule entité, afin de tout regrouper en une seule mensualité. En général, le but est de pouvoir réduire la charge mensuelle en pouvant étaler ce nouveau prêt sur une plus longue durée.
Pour pouvoir mener à bien cette démarche, vous devez commencer par faire le point sur votre situation économique, notamment en calculant votre capacité contributive, qui est égale à un tiers des revenus mensuels du ménage, moins le loyer si vous êtes locataire.
À chaque type de prêt son rachat de crédit
Il existe principalement deux types de rachat de crédit : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit immobilier.
Rachat de crédits consommation
Le rachat de crédit à la consommation consistera en un regroupement de ses différents comptes clients. Il peut s’agir de prêts personnels, de crédits à la consommation, de dettes fiscales ou de loyers impayés.
Cette catégorie de rachat de crédit permet un regroupement des crédits affectés et non affectés. Pour que l’emprunteur soit accepté dans sa demande, il doit être titulaire d’au moins deux prêts dont les sommes sont comprises entre 5 000 € et 90 000 €. De même, vous pouvez bénéficier d’un regroupement de deux dettes ou d’un prêt unique se remboursant avec de la trésorerie complémentaire si nécessaire (travaux, etc.).
Rachat de crédit immobilier
Avec des taux d’intérêt à des niveaux historiquement bas, les hypothèques repo peuvent aussi souvent prolonger la durée du prêt en réduisant les frais mensuels. Pour vous assurer que cette approche est réalisable et économiquement avantageuse, vérifiez les points suivants :
- La durée restante du prêt doit être supérieure à la
- Le montant des fonds concernés doit être important (au moins 50 000 EUR)
- La différence entre le taux de change actuel et le nouveau taux de change doit être d’au moins 1 pip
- Le montant de la pénalité de remboursement anticipé doit correspondre à 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3% du capital restant à rembourser
Nuance, si vous opérez dans votre banque actuelle, on dirait « renégociation de crédit immobilier », et si c’est nouveau, on dirait « pension de crédit immobilier ».
Rachat de crédits consommation ET immobilier
Une demande de rachat de crédit à la consommation complétée par un crédit immobilier est susceptible d’être faite. Si la part de ce dernier est d’au moins 60%, l’opération relèvera de la catégorie du rachat collatéralisé. A l’inverse, si sa part est inférieure à 60%, on parle de pension de crédit à la consommation.
Consolider tous les types de dettes en une seule mensualité est une pratique courante pour faciliter la gestion de votre budget.
Découverts bancaires
Les découverts bancaires accordés aux particuliers sont souvent onéreux, et il peut être judicieux d’inclure ces découverts dans des pensions de crédit, éventuellement des pensions hypothécaires. En effet, les taux de rachat de crédit sont souvent intéressants dans ce contexte. De plus, les nouveaux prêts peuvent bénéficier de liquidités supplémentaires si les revenus de l’emprunteur le permettent.
Cette opération peut également être une solution appropriée pour les personnes ayant un endettement raisonnable mais souvent des problèmes de trésorerie où ces autorisations de découvert ne suffisent pas forcément. Dans ce cas, il est conseillé de demander une lettre de crédit de rachat avant de rejeter un prélèvement. En effet, un rejet de prélèvement entraînera toujours une écriture au débit du compte. Un tel écrit n’a cependant pas fait bonne impression auprès des personnes chargées d’analyser les demandes de rachat de crédit. Par conséquent, il est nécessaire de veiller à ce que de tels incidents se produisent le moins possible.
A noter toutefois que les découverts bancaires peuvent aussi constituer un frein au crédit repo. De nombreuses agences verront cela comme un mauvais signe et pourront refuser la demande.
Le rachat de crédit : comment ça marche ?
Puisqu’il y a quelques nuances dans les termes utilisés, rachat, fusion, renégociation (voir les différences ici), le rachat de crédit part d’un principe simple : régler toutes les dettes auprès de différents organismes prêteurs et finir par n’en détenir qu’une auprès d’un seul créancier. Dès lors, le rachat de crédit lui permettrait de regrouper l’ensemble de son crédit à un taux unique.
Le crédit repo a pour but de permettre aux emprunteurs de réduire leurs mensualités de remboursement et d’effectuer des remboursements mensuels. Et cela devrait améliorer sa situation financière, s’il est proche du surendettement, et parfois simplifier sa gestion budgétaire.
Cependant, nous ne pouvons pas oublier la contrepartie du crédit repo :
- prolonger la dette
- Le coût total du prêt a considérablement augmenté.
A qui s’adresse-t-il ?
Toute personne ayant contracté au moins deux prêts peut racheter le crédit. Cependant, les raisons qui pourraient justifier cette approche varient. Parmi eux, le rachat de crédit répond aux besoins :
- Confort budgétaire (en réduisant les mensualités)
- De trésorerie
- Financement de projets immobiliers
- Modification des mensualités d’emprunt suite à une baisse de revenus (accident de la vie, perte d’emploi, retraite, etc.)
Les étapes du rachat de crédits
A l’étape liée à la demande initiale, il est nécessaire d’être parfaitement préparé et d’avoir toutes les informations sur le crédit repo. Il existe de nombreux comparateurs d’échange de crédit en ligne, comme indiqué sur cette page. Ce dernier est en mesure de fournir aux demandeurs des simulations opérationnelles détaillées sans aucune obligation. Ainsi, les opérations de credit repo s’articulent autour de 5 phases principales :
1 – La comparaison des offres
La comparaison des offres disponibles est une étape cruciale du processus. Cette approche permettra d’identifier les meilleures conditions de financement actuelles sur le marché. A ce titre, les critères à prendre en compte sont notamment le taux de prêt rachat de crédit (plus de détails sur le taux ici), la durée du remboursement, le montant des mensualités et l’assurance sans oublier les charges. . possible.
2 – La constitution du dossier
Concernant l’arrangement des documents, après avoir évalué leur capacité de remboursement grâce à un crédit de rachat simulé, les parties doivent préparer des photocopies des documents suivants :
- Documents prouvant leur source et leur source de revenus : fiches de paie et avis d’impôt sur le revenu des trois dernières années
- Tableau d’amortissement des remboursements d’emprunts et fiche d’information sur le crédit renouvelable ;
- Pour les rachats de crédits immobiliers : une copie de l’acte d’achat de leur bien ;
- Relevés de compte bancaire des trois derniers mois. Il convient donc de bien gérer son budget dans les trois mois précédant la demande d’un crédit de rachat pour éviter tout débit de frais dû à des refus écrits.
- Une photocopie de sa pièce d’identité ;
- Documents prouvant son adresse.
3 – L’obtention de l’offre de prêt
Vous pouvez alors faire vous-même les enchères auprès de plusieurs banques, ou consulter un courtier qui se chargera de la démarche. Cette solution peut rendre les taux de rachat de crédit plus attractifs car les courtiers parviennent à obtenir des conditions plus avantageuses que les particuliers qui contactent directement la banque.
Une fois que la banque reçoit la demande, chacun d’eux vérifie les documents et répond par oui ou par non.
4 – L’acceptation de l’offre de prêt
Il appartient ensuite au particulier d’enregistrer les offres qui lui sont soumises et de sélectionner l’offre la plus favorable. Une fois qu’il a retourné l’offre de son choix à la banque, cette dernière rembourse par anticipation le crédit pour tous les rachats.
5 – La demande de rachat de crédit
Enfin, vous remboursez le prêt qui vous permet de rembourser votre dette.
Les objectifs du rachat de crédits
Au-delà de simplifier grandement la gestion de votre budget, le rachat de crédits vous permet de profiter des avantages suivants :
Assainissement de sa situation financière
En effet, en réduisant l’endettement mensuel à un niveau abordable lié à ses revenus, un ménage peut éviter le risque d’accumuler des retards de paiement et de tomber dans un endettement excessif. Par conséquent, cette méthode est recommandée pour les ménages multicrédits si la mensualité totale sur ces crédits (et le loyer pour les locataires) dépasse 33% de leurs revenus. Même si cette limite n’est pas dépassée, le rachat de crédit peut constituer une démarche intelligente pour les propriétaires qui doivent entreprendre des travaux d’isolation. Dans ce cas, l’opération peut être rentable du fait d’une réduction des futures factures de chauffage. De plus, les ménages réalisent des économies supplémentaires, notamment en évitant les frais engendrés par la baisse des prélèvements et en réduisant les découverts bancaires.
Prévention d’une aggravation de sa situation
Dans les situations où il est difficile de rembourser ses créances ou autres obligations dans les délais, le rachat de créances est une solution envisageable. En effet, de cette manière, le demandeur évite le risque d’être inscrit au fichier des événements de crédit aux particuliers de la Banque de France. Cette inscription est systématique si le particulier a retardé le remboursement du prêt plus de deux fois consécutives et n’a pas régularisé sa situation dans les 30 jours suivant la réception de la lettre d’information de la banque. Si une personne demande un nouveau crédit après s’être inscrite dans ce dossier, elle peut être sûre que son dossier sera rejeté. Dans ces cas, il peut être nécessaire de se tourner vers un organisme plus réceptif au rachat de crédit.
Capacité d’épargne accrue
La réduction de la dette mensuelle permet de souscrire à un plan d’épargne retraite populaire dont les versements sont déductibles du revenu imposable. Cela permet d’économiser des impôts, ce qui augmente le rendement de l’épargne. Aussi, si la capacité d’emprunt est suffisante, une personne peut faire de petits investissements immobiliers qui amélioreront sa retraite future.
Regroupement de crédit, rachat de crédit, renégociation… Quelles différences ?
Le regroupement de crédit, le rachat de crédit et la renégociation sont des techniques visant à réduire la charge mensuelle des crédits bancaires pour l’emprunteur. Ces trois concepts sont régulièrement confondus aux yeux des gens, mais chacun d’eux a ses propres modalités de mise en œuvre et ses spécificités. Les cadres et les différences de ces 3 notions seront découverts ci-dessous.
Le regroupement de crédit
Dans le cas d’un regroupement de crédits, l’emprunteur aura la possibilité de regrouper les différents prêts contractés en une seule dette et ainsi d’avoir une seule durée de remboursement. Grâce à ce processus, l’emprunteur bénéficiera également d’une réduction du montant de ses mensualités.
Le regroupement de crédits conduira à la signature d’un nouveau contrat entre l’emprunteur et le prêteur. Cette technique est une solution financière à envisager sérieusement lorsque l’emprunteur est en situation d’endettement élevé.
En recourant au regroupement de crédits, chacun pourra optimiser son budget et retrouver une situation financière plus saine. Regroupant tous les crédits contractés, l’emprunteur n’aura qu’une mensualité à payer mais aussi un seul taux débiteur, un seul créancier et un seul contrat. Le regroupement de crédits permettra automatiquement à l’emprunteur de retrouver un taux d’endettement normal et évitera de devoir déposer un dossier de surendettement ou d’être soumis à un dossier FICP. Il est indispensable d’opter pour cette solution de financement dès que votre taux d’endettement a dépassé 33 %.
Ainsi, les avantages du regroupement de crédits sont :
- Prolonger la période de remboursement
- Réduction du montant des remboursements mensuels
- Prélèvement unique pour simplifier le remboursement
- Des montants forfaitaires peuvent être ajoutés pour de nouveaux projets
Le rachat de crédit
Mécanisme très similaire à un mécanisme de regroupement de crédit, un rachat de crédit est une opération qui consiste à faire racheter votre prêt en cours par un autre organisme pour remboursement. Plus précisément, le crédit fera l’objet d’un remboursement anticipé, et un nouveau contrat de prêt avec un autre établissement sera conclu la deuxième fois.
A noter que le crédit repo engendre des frais, et dans la plupart des cas l’emprunteur sera dans l’obligation de verser une avance de pénalité à ce dernier organisme qui a consenti le prêt initial. Ces frais représentent généralement 3 % de l’encours. Les nouvelles banques peuvent également imposer des frais administratifs ou de garantie.
Pour les emprunteurs, l’un des principaux avantages des prêts repo est de bénéficier de taux d’intérêt plus attractifs et de durées de remboursement plus longues. Le crédit repo est une solution envisagée pour limiter les risques d’impayés et autres difficultés financières.
Comme le regroupement de crédit, le crédit repo donnera aux emprunteurs plus de marge de manœuvre financière et un accès à de nouveaux prêts.
Ainsi, les avantages du rachat de crédit sont :
- remboursement mensuel
- Montant de l’acompte réduit
- Limitation des risques d’impayés et d’événements bancaires
La renégociation de crédit
La renégociation de crédit est une solution particulièrement adaptée aux emprunteurs qui contractent des crédits alors que les taux d’intérêt sont encore élevés. Rien de plus simple que de renégocier son prêt. Contactez simplement le prêteur qui a signé le contrat. Un conseiller professionnel étudiera alors le document pour déterminer si l’emprunteur peut profiter d’un taux plus attractif.
A noter qu’en cas de renégociation de crédit, le prêteur vérifiera la situation financière actuelle de l’emprunteur et son passif. Dans l’optique où la renégociation sera validée, l’emprunteur devra s’acquitter de frais de dossier. De plus, pour s’assurer que l’opération est réellement rentable pour l’emprunteur, il est important que la différence entre le taux initial du prêt et le taux négocié soit d’au moins 1 %.
La renégociation de crédit est une solution très adaptée pour les emprunteurs qui ont des difficultés à rembourser leurs échéances ou qui ont des taux d’intérêt plus bas. Cette action permettra très judicieusement de bénéficier d’une baisse significative de votre taux de crédit ou de réduire la durée de remboursement de votre prêt.
Sur le plan procédural, une renégociation de prêt ne nécessite que de simples modifications du contrat initial avec le prêteur. Si le processus implique des frais de l’emprunteur, sachez que ces frais sont généralement négociables.
Ainsi, les avantages de la renégociation de crédit sont :
- moindre coût du crédit
- renégocier certaines clauses de son contrat de prêt
- Possibilité de concourir pour bénéficier des conditions les plus favorables
- Solution moins chère que le crédit repo, mais pas toujours possible
Le rachat de crédit en 2020
La principale caractéristique de 2020 est des taux d’intérêt très bas. Ainsi, les emprunteurs peuvent obtenir un intérêt de 1 % sur un prêt d’une durée de 20 ans si le prêteur juge que les documents sont bons.
Si vous souhaitez faire des rachats de crédits, notamment des rachats de crédits immobiliers consentis en 2016 à environ 2%, vous pouvez faire une bonne affaire, surtout si l’opération implique des crédits renouvelables ou des découverts bancaires onéreux.
Cependant, il doit être d’une valeur suffisante car la banque exigera une garantie hypothécaire pour le logement. Par exemple, si cette valeur est le double du rachat de crédit total, il est possible d’obtenir un taux de rachat de crédit très attractif.
Il peut également être judicieux d’exclure le rachat d’un crédit immobilier s’il s’avère que les crédits à la consommation ou les crédits renouvelables aux ménages ne sont plus attractifs au moment de l’émission.
En 2020, le rachat de crédit à la consommation bénéficie d’un taux d’intérêt de 0,9 % si la durée du prêt n’excède pas un an. Les taux de rachat de crédit peuvent être négociés à 1,2 % pour les prêts à deux ans et 2,7 % pour les prêts à quatre ans.
Comment faire le bon choix ?
Une fois que vous recevez une offre d’un organisme de crédit, vous devez bien sûr les comparer pour bénéficier des meilleures conditions. Nous serions bien sûr tentés de considérer d’abord le coût total de chaque prêt. Cette commission est bien sûr fonction du taux d’intérêt, mais aussi de la commission de gestion, des frais de garantie éventuels et des frais d’assurance. Alors ça vaut le coup d’additionner ces différents éléments pour avoir une idée de combien on va dépenser en faisant le suivi des devis.
Mais il faut aussi tenir compte des conditions stipulées dans le contrat. En fait, si vous prévoyez que vos revenus augmenteront dans le futur, vous devriez revérifier les conditions de remboursement accéléré ou de remboursement anticipé partiel exigées par chaque agence. Cela peut également se produire si des entrées importantes sont attendues, telles que la liquidation d’actifs.
Il est donc toujours pertinent de faire une simulation de rachat de crédit en considérant qu’une augmentation des revenus du ménage peut entraîner une augmentation des mensualités de remboursement.
L’éventualité d’un futur déménagement doit également être envisagée, notamment si l’emprunteur ou son conjoint est susceptible de déménager en raison d’une mutation professionnelle.
A l’inverse, il peut être judicieux de vérifier sous quelles conditions les mensualités de remboursement d’un prêt peuvent être recalculées si les revenus du ménage baissent ou si les dépenses augmentent de façon inattendue (comme un enfant atteint d’une maladie chronique).
Banques ou organismes de rachat de crédit : vers qui se tourner ?
Pour trouver la meilleure offre de crédit repo, il faut se tourner vers le bon organisme. Avec autant d’acteurs sur le marché, qu’il s’agisse d’un établissement de crédit ou d’une banque, il peut être difficile de faire le bon choix.
Il existe une différence fondamentale entre un organisme de rachat de crédit filiale d’un grand groupe bancaire et celui spécialisé dans le crédit à la consommation.
Les établissements de crédit appartenant aux grandes banques françaises pratiquent des tarifs très proches de ceux de leurs maisons mères. Dans cette catégorie on retrouve notamment BNP Paribas (BNP), CMP Banque (Crédit Municipal de Paris), CGI et SOGECAP (Société Générale), CFCAL (Crédit Mutuel) ou encore La Banque Postale (La Poste).
De leur côté, les organismes de pension de crédit spécialisés dans le crédit à la consommation incluent également la pension de crédit dans leurs offres. Il faut savoir que les taux de remboursement et les frais facturés sont plus élevés que les filiales des grandes banques.
Parmi ces acteurs, on peut notamment citer l’organisme français de pension de crédit Cofinoga, qui propose également des pensions hypothécaires, ou Sofinco, filiale du Crédit Agricole, spécialisée dans la pension de crédits à la consommation et de prêts personnels. Cetelem, leader européen du crédit à la consommation, propose également des rachats de crédits immobiliers.
Quelle est la dernière chose à retenir ? Tout simplement, en cas de rachat de crédit à la consommation, le mieux est de se tourner vers un établissement de crédit professionnel. En revanche, pour le rachat de crédit immobilier ou le rachat de crédit à la consommation et immobilier, des demandes peuvent être faites auprès des établissements de crédit et des banques.
Faut-il passer par un courtier en rachat de crédit ?
Dans le cas d’un rachat de crédit, le recours à un courtier est une solution qui peut rapidement s’avérer gagnante. Intermédiaire en opérations bancaires, cet expert en rachat de crédit sera mandaté par l’emprunteur pour identifier les offres de rachat de crédit les plus attractives du marché.
Pour atteindre cet objectif, le courtier s’appuiera sur son réseau de partenaires constitué de banques et d’organismes de crédit pour trouver l’offre de rachat de crédit la plus avantageuse pour l’emprunteur. Parmi les courtiers on retrouve notamment Crédit Unique, l’un des leaders du secteur depuis plusieurs années, ou Credigo, pionnier du courtage en ligne.
Faire appel à un broker répond à un triple objectif :
De par son expérience en matière de rachat de crédit, le courtier saura identifier la meilleure offre disponible pour son client et en tenant compte de plusieurs critères comme le coût de l’assurance, la durée du prêt ou encore le montant de l’indemnité en cas de remboursement anticipé. . C’est pour ces raisons que faire appel à un courtier vous permettra de gagner de l’argent lors de votre démarche de regroupement de crédit.
Autre objectif et non des moindres poursuivi par le courtier : faire gagner du temps à l’emprunteur. En effet, la recherche de la meilleure offre de rachat de crédit est un processus particulièrement long et laborieux pour les non-initiés. Contrairement à un novice, le courtier saura monter un dossier dans les plus brefs délais et utiliser sa parfaite connaissance du marché pour réduire les temps de négociation et d’examen.
Enfin, dernier objectif principal à atteindre par le courtier agréé, ce dernier augmentera les chances que l’emprunteur trouve une solution pour racheter le crédit. En effet, pour les emprunteurs surendettés ou en grande difficulté financière, obtenir un rachat de crédit peut être un véritable parcours du combattant. Avec l’aide d’un courtier, votre demande de rachat de crédit aura plus de chance d’être acceptée. Dans ce cas, le courtier saura mettre en avant les points positifs du dossier auprès des organismes de crédit et des banques.
Si l’intervention d’un courtier constitue une réelle opportunité pour l’emprunteur de trouver l’offre de rachat de crédit la mieux adaptée à son profil, elle n’est en aucun cas une obligation. Dans le cas où l’emprunteur souhaiterait effectuer lui-même ces démarches, il conviendra d’utiliser un simulateur de regroupement de crédits qui lui permettra d’identifier l’offre la plus adaptée à ses attentes.
Pour ceux qui hésitent encore à faire appel aux services d’un courtier pour leur rachat de crédit, il est utile de savoir que la loi Murcef précise qu’aucun versement ne peut être exigé de l’emprunteur tant qu’il n’a pas obtenu le crédit souhaité. . En d’autres termes, en l’absence de propositions d’offres concrètes, le courtier ne peut facturer aucune commission.
Si l’emprunteur n’a pas le temps nécessaire ou n’a pas les connaissances nécessaires dans le domaine, il sera très judicieux de faire appel à un courtier pour racheter le crédit. En résumé, voici les avantages et les inconvénients de faire appel à un courtier :
- Les avantages d’un courtier en rachat de crédit :
- L’accompagnement d’un expert en rachat de crédit
- Connaissance indiscutable des taux et critères bancaires.
- Aptitudes à la négociation au profit de l’emprunteur
- La garantie d’obtenir une solution adaptée au client
- Inconvénients d’un courtier :
- Une approche avec un coût (entre 1 et 5% du montant du prêt immobilier)
- L’indépendance bancaire pas toujours prouvée
- Une relation de confiance indispensable entre l’emprunteur et le courtier pour la réussite de la démarche
Les grandes offres de rachat de crédit
Dans le domaine du rachat de crédit, chaque année apporte son lot de nouvelles politiques commerciales et de nouveaux critères d’acceptation et 2020 ne déroge pas à la règle. Pour trouver les meilleures offres de rachat de crédit du marché pour cette année, voici un tour d’horizon des solutions de rachat de crédit des acteurs majeurs du secteur.
Filiale du groupe BNP Paribas, Cetelem propose une offre de rachat de crédit très avantageuse caractérisée par une grande flexibilité. Permettant de regrouper tous les crédits actuellement cumulés en un seul crédit remboursable, le rachat de crédit dans Cetelem touchera particulièrement tous les prêts personnels ainsi que les crédits renouvelables.
Cetelem propose ainsi à ses clients un rachat de crédit avec une durée de remboursement comprise entre 4 et 60 mois et pouvant même atteindre 84 mois dans certains cas. De plus, dans le cas où un nouveau prêt serait contracté, la durée de remboursement pourra être allongée jusqu’à 120 mois.
L’établissement de crédit permettra également à ses clients de gérer le rachat de leurs crédits en temps réel via l’espace client et de modifier les dates de prélèvement ou de mensualités. Il est à noter que ces modifications ne peuvent intervenir qu’au maximum deux fois pendant toute la durée du contrat.
Le report des mensualités sera autorisé en partie double et des frais de gestion correspondant à 4% du montant total de chaque mensualité faisant l’objet du report seront appliqués.
En résumé, Cetelem propose trois solutions de rachat de crédits, qui sont le rachat de crédits à la consommation et immobilier, le rachat de crédits à la consommation et enfin la souscription d’un projet neuf avec rachat.
De son côté, La Banque Postale propose également une offre de rachat de crédit à des conditions très avantageuses avec un taux compétitif et une flexibilité qui s’adaptera à chaque profil de client. Le rachat de crédit pour les prêts personnels, les crédits renouvelables ainsi que les crédits immobiliers est ici accepté.
La seule condition imposée par La Banque Postale est que la part du contrat de prêt hypothécaire ne dépasse pas 60% de l’ensemble des crédits à racheter. Autre particularité du rachat de crédit à La Banque Postale, cette dernière n’acceptera les demandes de rachat de crédit qu’à la condition qu’elles émanent d’autres acteurs bancaires.
Le rachat de crédit est soumis à un plafond maximum de 75 000 € à La Banque Postale, ainsi qu’à un minimum de 1 500 €. Concernant la facturation, l’établissement facturera des frais de dossier qui représentent environ 1% du total du rachat du crédit.
Spécialisée dans la vente de solutions de crédit, Cofidis inclut également parmi ses produits le rachat de crédit. Il est important de noter que le rachat de crédit se limitera ici au rachat de crédits personnels, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de crédits auto ou encore de crédits renouvelables, ce qui exclut en effet les crédits immobiliers.
Le rachat de crédit disponible auprès de Cofidis permettra d’obtenir un prêt unique avec un plafond de 80 000 € et un plancher de 3 000 €. La durée d’amortissement sera allongée, quant à elle, entre 12 et 144 mois selon le montant du rachat de crédit.
L’offre de rachat de crédit Cofidis ne comprend pas de frais de dossier et le TAEG appliqué sera compris entre 7,82% et 19,95% avec une grande souplesse dans les conditions de souscription du prêt.
Autre acteur incontournable en matière de rachat de crédits, Sofinco propose une offre comprise entre 36 et 120 mois selon le montant total des crédits ainsi regroupés. Chez Sofinco, seuls les crédits à la consommation, les crédits renouvelables et les crédits travaux sont éligibles. Par conséquent, il ne sera pas possible de racheter une hypothèque.
Chez Sofinco, le montant total des crédits à racheter ne peut excéder 100 000 €. Le demandeur peut parallèlement souscrire un financement complémentaire dans le cadre du rachat de crédit. Autrement dit, chez Sofinco, le souscripteur peut bénéficier d’un prêt complémentaire d’un montant compris entre 3 000 € et 100 000 € avec une durée de 36 à 96 mois pour tout montant inférieur à 20 000 € et de 36 à 120 mois pour les montants supérieurs à € 20 000. €. 20 000 €. Le TAEG actuellement appliqué par Sofinco est fixe et compris entre 6,50% et 7,40% pour ce prêt complémentaire.
Comme les organismes bancaires et de crédit cités ci-dessus, le Crédit Mutuel propose également sa solution de rachat de crédit. Opérant dans le cadre du système mutualiste, le Crédit Mutuel met à la disposition de ses clients des formules de rachat de crédit adaptées au profil de chacun.
L’offre de rachat de crédit du Crédit Mutuel sera idéale pour toute personne ayant au moins deux crédits en cours, qu’il s’agisse de crédits auto, de crédits personnels ou encore de crédits renouvelables.
L’un des avantages du rachat de crédit est qu’il est très souple, avec notamment la possibilité de décaler chaque année deux mensualités non consécutives. Quant à la durée d’amortissement, elle ne peut excéder 7 ans.
Pour aider ses clients à ajuster la durée et le montant de leurs remboursements lors d’un rachat de crédit, le Crédit Mutuel met à leur disposition un outil de simulation en ligne.
Rachat de crédit et surendettement
Quelle que soit son origine, une situation de surendettement crée inévitablement de fortes tensions entre l’emprunteur et les établissements financiers créanciers. Pour apaiser la situation, le rachat de crédit semble être la meilleure solution.
En cas de surendettement, l’emprunteur dispose de deux options :
- déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France
- s’orienter vers un rachat de crédit.
Pour éviter d’être fiché FICP (Fichier National des Incidents de Remboursement de Crédits aux Particuliers), le regroupement de crédits vous permettra notamment d’optimiser votre budget.
En cas de situation financière très compliquée et sans issue favorable, l’emprunteur peut bien entendu engager une procédure de surendettement totalement gratuite. Cependant, ce n’est pas une solution miracle et, selon le profil et la situation de l’emprunteur, il sera plus judicieux d’opter pour un regroupement de crédit.
Il est important de savoir que la présentation d’un dossier de surendettement ne dispensera en aucun cas l’emprunteur du paiement de ses dettes. Pour cette raison, il sera indispensable d’informer les différents organismes de crédit et les banques créancières de la proposition faite.
Les principales informations qui seront prises en compte dans l’analyse du dossier de surendettement seront la capacité de remboursement de l’emprunteur, sa part saisissable ou encore son taux d’endettement global.
Dans le cas où l’emprunteur ne peut plus faire face à ses dettes, ce dernier doit mettre en œuvre sans délai plusieurs démarches. La situation de surendettement ne découle pas uniquement d’une question de revenus mais surtout d’un déséquilibre entre les charges supportées (loyers, dettes, emprunts en cours, etc.) et les revenus. De plus, une analyse précise de la situation doit être effectuée avant toute approche.
En plus de chercher à réduire ses diverses charges (électricité, gaz, etc.), l’emprunteur peut recourir à un regroupement de crédits. Cette opération consistera à regrouper toutes les dettes en un seul prêt afin de bénéficier de mensualités réduites.
Le dépôt d’un dossier auprès de la Banque de France ne doit être qu’un dernier recours en situation de surendettement. De même, la loi Lagarde sur le surendettement et promulguée en 2010 vise à mieux prévenir les situations de surendettement et à réduire le nombre de ménages dans un tel cas.