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Quels sont les avantages des comptes d’épargne ?
Les Français sont toujours aussi nombreux à déposer leur argent sur livrets ou comptes d’épargne. Pourquoi les livrets d’épargne sont-ils populaires pour investir de l’argent ?
L’investissement le plus sûr
Les livrets d’épargne sont pour la plupart réglementés, ce qui signifie qu’ils sont supervisés par l’État français. En cas de faillite de la banque dans laquelle votre épargne est déposée, l’épargne est garantie par l’État jusqu’à 100 000 euros.
Un investissement à long terme
Au lieu de dépenser 100 euros chaque mois en achats temporaires, vous pouvez investir 100 euros et obtenir 1 200 euros sans intérêt chaque année. Un compte d’épargne vous permet de constituer une épargne de précaution pour préparer votre retraite, transférer un patrimoine ou anticiper des emprunts.
Un investissement accessible à tous (ou presque)
Les comptes d’épargne réglementés représentent un placement qui ne nécessite quasiment aucune connaissance financière. De même, si vous êtes majeur ou mineur pour certains comptes d’épargne, vous pouvez souscrire à un compte d’épargne.
Votre capital est disponible à tout moment
C’est vrai pour la plupart des livrets, seule une minorité ne permet pas de retirer l’argent à tout moment. De plus, pour la grande majorité des livrets d’épargne, le retrait est entièrement gratuit.
Rentabilité élevée pour les super livrets
Face à la baisse croissante des intérêts perçus sur les comptes d’épargne réglementés, de nombreux établissements proposent des offres non réglementées avec des rendements supérieurs à l’inflation. Nous y reviendrons plus tard lorsque nous parlerons des super livrets.
Livrets d’épargne : Que sont les offres réglementées ?
Les comptes d’épargne réglementés représentent la majorité des offres du marché. Il peut être difficile de s’y retrouver parmi les nombreux livrets, chacuns avec ses spécificités. Nous résumons les principales différences à l’aide d’un tableau :
Comparatif des différents livrets d’épargne réglementés
| Types de livrets d’épargne | Public concerné | Versement minimum | Plafond | Disponibilité des fonds | Intérêts moyens | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Livret A | Tout le monde | 10 € et 1,5 € avec la Banque Postale | 22 950 € | Fonds disponibles en permanence | 0,5 % | Aucune |
| Livret développement durable et solidaire (LDDS) | Les personnes majeures | 15 € | 12 000 € | Fonds disponibles en permanence | 0,5 % | Aucune |
| Livret d’épargne populaire | Personnes avec des revenus modestes | 30 € | 7 700 € | Fonds disponibles en permanence | 1 % | Aucune |
| Livret jeune | 12-25 ans | 10 € | 1 600 € | Fonds disponibles en permanence | 0,5 % | Aucune |
| Compte épargne logement | Tout le monde | 300 € à l’ouverture, possibilité de programmer les futurs versements qui devront être au minimum de 75 € | 15 300 € | Au-delà de 300 € les fonds sont disponibles en permanence | 0,25 % | Aucune fiscalité n’est appliquée pour les CEL ouverts avant 2018 Pour les CEL ouverts après 2018, un taux de prélèvement forfait de 12,8% est appliqué |
| Plan d’épargne logement | Tout le monde | 225 € à l’ouverture | 61 200 € | Fonds disponibles en permanence mais si vous faites un retrait durant les deux premières années, les intérêts sont ramenés à ceux du CEL | 1% depuis le 1er août 2016 2,5% pour les contrats signés avant | Les PEL ouverts depuis plus de 12 ans sont imposés à hauteur de 12,8% Les PEL qui datent de moins de 12 ans sont exonérés d’impôts |
| Plan d’épargne retraite populaire | 18-75 ans | Dépend de l’organisme | Aucun | Fonds indisponibles, le retrait est possible dans des situations exceptionnelles | Rentes viagères qui dépendent de l’établissement | Le capital est imposé selon le barème progressif de l’impôt sur le revenu |
| Compte ou livret d’épargne bancaire | Tout le monde | Versement libre | Aucun | Fonds disponibles en permanence | Entre 0,2 % et 1,5% pour les livrets réglementés Jusqu’à 4% pour les super livrets (non réglementés) | Imposition au taux de 30% (Prélèvement forfaitaire unique) |
| Compte à terme | Tout le monde | Dépend de l’organisme | Aucun | Fonds indisponibles, si retrait les intérêts sont annulés. | Fixé par la banque, ils peuvent être fixe ou variable | Les intérêts produits sont soumis aux prélèvements sociaux au taux de 15,5% (CSG et CRDS) et sont également soumis à l’impôt sur le revenu |
Livrets d’épargne : Que sont les offres non réglementées ?
Les livrets d’épargne non réglementés offrent des taux d’intérêt plus élevés que les livrets d’épargne réglementés. En fait, les taux sont plus élevés que l’inflation, ce qui augmente la valeur nette d’investissement de votre épargne (avant impôts). Nous vous précisons les différentes offres du marché :
| Type de livrets d’épargne | Public concerné | Versement minimum | Plafond | Disponibilité des fonds | Rémunération | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Compte à terme | Tout le monde | Dépend de l’organisme financier | Aucun | Indisponibles, si retrait les intérêts sont annulés | Dépend de l’organisme financier : taux fixes, progressifs ou variables | Soumis au prélèvement forfaitaire unique qui est de 30% (prélèvements sociaux et impôts fiscaux) |
| Livret d’épargne bancaire | Les personnes majeures | Libre | Aucun | Disponibles à tout moment | Dépend de l’organisme financier Entre 0,2 % et 4 % | Soumis au prélèvement forfaitaire unique qui est de 30% (prélèvements sociaux et impôts fiscaux) |
Qu’est-ce qu’un super Livret ?
Les super livrets sont des livrets d’épargne non réglementés qui ont l’avantage d’offrir des rendements élevés par rapport aux livrets classiques. Les taux d’intérêt, le paiement minimum et les plafonds sont déterminés par l’institution bancaire. Les banques proposent différents taux d’intérêt, ils peuvent aller jusqu’à 5%.
Certains points restent identiques à ceux des livrets réglementés :
– Aucun risque de perte en capital
– Presque toutes les banques ont des fonds disponibles à tout moment
– Les super flyers ne sont généralement pas soumis à des frais d’entrée, de traitement ou de sortie.
Quels sont les avantages des super Livrets ?
Le principal avantage des super livrets est les taux d’intérêt bien plus élevés que ceux des livrets d’épargne réglementés. Ils peuvent aller jusqu’à 5% voire 6%, ce qui permet de faire fructifier son épargne car les taux sont supérieurs à l’inflation (contrairement aux livrets d’épargne classiques). Cependant, les livrets boostés offrent d’autres avantages :
– Les plafonds sont plus hauts que ceux des portables classiques, et bien souvent ils sont inexistants
– L’épargne est disponible à tout moment pour presque tous les super comptes d’épargne
– Des offres promotionnelles intéressantes (bonus) à l’ouverture d’un super livret
– La possibilité de cumuler plusieurs super livrets pour faire fructifier votre épargne
– En principe, il n’y a pas de frais d’entrée, de sortie ou de gestion.
Cependant, gardez à l’esprit que même si les taux d’intérêt sont plus rémunérateurs, la taxation des super comptes d’épargne réduit considérablement le rendement net. Il est donc conseillé de faire vos calculs par rapport à un compte d’épargne traditionnel. C’est pourquoi utiliser un comparateur comme Comparer Changer vous permet de trouver l’offre la plus rentable qui correspond à vos besoins en moins de 2 minutes. De nombreuses banques proposent des solutions d’épargne, profitez de nos comparateurs pour comparer les offres adaptées à votre profil : assurance-vie, bourses en ligne, banques en ligne.
Super Livrets : quelles taxes ?
Ces livrets non réglementés par l’Etat sont soumis à des taxes plus sévères. Depuis l’entrée en vigueur de l’IETU en 2018, ils sont soumis à la taxe forfaitaire unique de 30%, qui se compose de :
– 17,8% pour les cotisations sociales
– 12,2 % représentant l’impôt sur le revenu
Vous avez également la possibilité de payer des impôts en fonction de votre tranche d’imposition marginale, que vous trouverez sur votre déclaration de revenus. Les intérêts courus sont ensuite déclarés comme revenu.
Peut-on avoir plusieurs livrets d’épargne ?
Vous ne pouvez avoir qu’un seul type de compte d’épargne par personne, par exemple, il est impossible d’ouvrir des comptes 2A pour vous. Rassurez-vous, les établissements ont tout prévu pour que vous puissiez maximiser vos économies. Il est possible de cumuler les principaux livrets d’épargne : Livret A, Livret Jeune, LDDS, PEL, LEP. Rien qu’en cumulant un Livret A, un PEL et un LDDS, vous pouvez investir jusqu’à 96 150 euros !
Vous êtes libre d’ouvrir d’autres livrets ou comptes d’épargne pour augmenter vos investissements si les limites maximales ci-dessus sont atteintes. Enfin, les comptes à terme et les comptes d’épargne réglementés peuvent également être combinés avec tout type de compte d’épargne réglementé.
Il est également possible de cumuler un PEL et un CEL à condition de souscrire au sein du même établissement bancaire. Vous pouvez également combiner plusieurs Super Livrets entre eux et avec des Livrets Classiques.
Est-il possible d’ouvrir un compte d’épargne en ligne ?
Absolument, les banques en ligne et même les banques traditionnelles proposent de plus en plus à leurs clients de souscrire à un compte d’épargne en ligne. Quels sont les avantages ?
– Des commissions très faibles par rapport à celles proposées par les banques traditionnelles. Il n’y a généralement pas de frais d’installation, pas de frais de gestion et le retrait est gratuit.
– Rémunération souvent plus attractive associée à des offres promotionnelles à l’ouverture du compte
– Facilité de gestion : Aucun conseiller n’est nécessaire pour ouvrir le compte épargne, vous gagnez du temps à faire vous-même les démarches.
Compte épargne : pour qui ?
Ils sont accessibles à tous, y compris aux mineurs pour certains livrets d’épargne. Aucune condition de revenu requise. Vous n’avez pas besoin d’avoir une connaissance spécifique des produits d’épargne, la gestion de votre capital est automatique et sans risque de perte, même pour les offres non réglementées.
Comment choisir son livret d’épargne ?
Pas facile d’y voir clair parmi les nombreux livrets d’épargne proposés. Anticiper l’affinement de vos critères de sélection vous permet de trouver un livret d’épargne adapté à vos besoins. Nous vous proposons 3 règles essentielles pour choisir votre livret d’épargne :
Déterminez votre profil d’investisseur
Il existe 3 types d’investisseurs différents : l’investisseur conservateur, l’investisseur équilibré et l’investisseur avisé. En fonction de vos connaissances mais aussi du temps dont vous disposez, vous devrez adapter votre choix entre comptes d’épargne réglementés et non réglementés.
Déterminez vos besoins
Avant tout, ce sont vos besoins qui doivent guider votre choix de livret d’épargne : posez-vous la question suivante : pour quoi voulez-vous épargner ? Est-ce pour faire un investissement immobilier (PEL) ? Est-ce pour éviter votre retraite? Pour vos enfants ? Quel est votre revenu? Vos revenus vous permettent-ils d’accéder au compte d’épargne populaire ? De quel toit avez-vous besoin ?
Imposition
La fiscalité varie selon le compte ou le livret d’épargne choisi, il ne faut pas négliger ce critère qui influence grandement le rendement net de votre investissement.