Qu’il s’agisse de redécorer ou de réaliser une réforme partielle ou totale de votre logement, le crédit construction est une solution de financement pour une multitude de projets.
Un prêt travaux peut être obtenu de différentes manières, que ce soit par le biais d’un prêt travaux affecté, d’un prêt personnel ou d’un crédit immobilier. Les conditions de chacun de ces prêts seront détaillées sur cette page. Pour réaliser des travaux, il est également possible d’obtenir un crédit bonifié par l’Etat.
Quelle que soit l’option choisie en matière de prêt travaux, il conviendra de bien comparer les nombreuses offres du marché pour trouver celle qui présente le taux le plus attractif et les conditions les plus avantageuses pour l’emprunteur.
Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?
Un prêt pour travaux est un type de crédit utilisé pour financer la rénovation, l’extension, la décoration ou l’équipement d’une habitation. C’est un prêt personnel pour des projets de travaux ou un crédit travaux.
Pour agrandir, réformer, améliorer le confort, équiper une résidence principale ou secondaire, les banques et établissements de crédit proposent des prêts travaux sous forme de prêts affectés ou de prêts personnels affectés. Ils sont attribués en fonction du profil de l’emprunteur, de ses besoins, de sa capacité de paiement, etc.
Le prêt pour travaux permet à un propriétaire, ou à un locataire, d’effectuer des travaux à domicile. Comme pour un prêt classique, la banque ou l’institution financière prête une somme qui sera remboursée chaque mois avec intérêts. Son avantage est qu’il est parfaitement dimensionné en termes de quantité, de cadence, de période de retour.
Prêt travaux : Montant et durée
Sur le plan réglementaire, la loi Lagarde encadre l’octroi de prêts amortissables de longue durée avec des modalités de remboursement compatibles avec les ressources et les préférences du bénéficiaire.
En termes de durée, un prêt construction peut s’étendre en moyenne jusqu’à 15 ans, voire éventuellement jusqu’à 20 ans pour certains travaux dont le budget est supérieur à 40 000 €.
Il faut savoir que pour tout crédit travaux par le biais d’un prêt personnel (également appelé crédit à la consommation), le montant pouvant être emprunté ne peut excéder 75 000 € et une durée maximale de 10 ans.
Dans le cas d’un prêt travaux contracté via un crédit immobilier, les prêteurs orienteront naturellement les demandeurs vers ce type de prêt lorsque les travaux impliquent un budget supérieur à 75 000 €. Dans ce cas, la durée sera généralement comprise entre 10 et 30 ans selon le prêt accordé.
Comment souscrire un prêt travaux ?
Comparer les offres
Qu’il s’agisse de banques, de courtiers en prêts ou d’organismes d’aide, de nombreux organismes peuvent accorder un prêt à l’emploi. Les offres sont si nombreuses qu’il est difficile de s’y retrouver et d’identifier celle qui correspond le mieux à ses besoins.
Dès lors, il est indispensable de comparer les offres de prêt emploi entre elles avant de faire votre choix définitif. Pour cela, l’utilisation d’un comparateur en ligne est fortement recommandée. En renseignant les informations demandées, il sera possible de visualiser en quelques clics l’offre la plus attractive en tenant compte de votre profil et de votre solvabilité.
Dans le cadre de cette étude comparative, le TAEG (Taux Annuel Effectif Annuel) sera un paramètre déterminant. Ce taux tient compte à la fois des intérêts du prêt et des frais annexes tels que les frais de dossier ou ceux liés à l’assurance de prêt. L’APR peut être à la fois fixe (dans la plupart des cas) et variable. Avec un TAEG fixe, l’emprunteur saura dès la signature du contrat de prêt à la fois le montant et la durée des mensualités.
Veuillez noter que si vous êtes officier, vous êtes éligible à des offres spécifiques. Si vous vous trouvez dans cette situation, rendez-vous sur cette page pour plus d’informations.
La démarche et les délais
De par son appartenance à la catégorie du crédit à la consommation, le crédit travaux est soumis aux mêmes dispositions légales décrites dans le Code de la consommation. La loi mentionne notamment le plafond de 75 000 € à ne pas dépasser, ainsi que la question de la solvabilité de l’emprunteur, mais aborde d’autres points essentiels comme l’offre préalable.
Le demandeur doit se voir remettre une offre préalable contenant toutes les informations relatives au contrat de prêt : taux applicable, durée, montant des échéances, etc.
De plus, un désistement par le demandeur sera possible dans les 14 jours suivant la signature du contrat de prêt sans que ce dernier n’ait à verser une quelconque indemnité au prêteur.
Dans le cas où l’emprunteur décide de rembourser par anticipation son prêt et que le montant de celui-ci n’excède pas 10 000 € par an, aucune pénalité ne pourra être appliquée.
Faut-il s’assurer ?
Contrairement aux autres catégories de prêts, l’assurance sur un prêt travaux n’est pas obligatoire. Cependant, cette précaution est fortement recommandée, notamment en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, etc.). L’assurance se substituerait alors à l’emprunteur défaillant pour le remboursement des versements.
Cette assurance peut être contractée aussi bien auprès du prêteur qu’auprès d’un tiers. Cette dernière option peut être très utile pour trouver l’offre d’assurance la plus compétitive.
Si l’emprunteur n’envisage pas de souscrire une assurance sur son prêt travaux, il dispose également de deux autres options pour garantir le prêteur : l’hypothèque ou le cautionnement.
Les différents types de prêt travaux
Il existe différents types de prêts travaux, il est donc recommandé de faire une simulation de prêt travaux.
- Le prêt personnel sans restriction
Le montant emprunté peut être utilisé librement et pas nécessairement pour effectuer des travaux. La preuve de l’affectation des fonds n’est pas requise. C’est une solution intéressante pour ceux qui veulent faire les travaux eux-mêmes sans avoir à passer par un professionnel.
Le taux annuel effectif annuel, ou TAEG, est souvent inférieur à celui d’un autre type de prêt car il n’y a pas de frais de dossier, pas d’assurance décès et invalidité, pas de garantie ou de nantissement fourni. Il n’y a pas de pénalité si le prêt est remboursé par anticipation
- Le crédit affecté
Il s’agit d’un prêt personnel dit « affecté », ce qui signifie que si les travaux ne sont pas réalisés, la somme peut être restituée sans restriction au prêteur. Le crédit est attribué ici à l’achèvement des travaux et uniquement à ces travaux. Le prêteur a le droit de demander des pièces justificatives telles que devis, factures, etc.
C’est une solution moins coûteuse que le crédit non affecté et la sécurité est plus grande car si l’entreprise ou l’artisan ne respecte pas son engagement, le contrat de prêt peut être résilié. Lors d’un éco-prêt à taux zéro, il est obligatoire d’utiliser un crédit affecté
Pour les deux précédents types de crédit, le prêt doit être compris entre 200 et 75 000 euros et le taux entre 2,5 et 7,75 %, bien qu’il puisse parfois atteindre 10 %. Ce taux varie selon le profil de l’emprunteur et la nature du prêt. Les fonds sont versés en une seule fois et sont remboursables sur 5 ou parfois 10 ans.
- Crédit renouvelable
Il s’agit d’une réserve d’argent toujours disponible et à partir de laquelle le souscripteur peut retirer de l’argent à tout moment ; est réapprovisionné avec des remboursements des montants utilisés. C’est un prêt coûteux.
Les types de travaux éligibles
Les prêts pour travaux désignent tous les travaux d’extension, d’urbanisation, d’entretien, de réforme, de décoration, d’équipement, etc. Il peut s’agir de travaux essentiels ou de confort et il ne s’agit pas seulement de travaux de grande envergure.
Ces prêts peuvent être utilisés pour :
- Aménagements intérieurs (combles, double vitrage, isolation, etc.)
- Une extension (garage, terrasse, terrain, piscine, porche…)
- Décoration (tapisserie, peinture, etc.)
- Rénovation (maçonnerie, électricité, etc.)
- Equipement (lave-vaisselle, four, portail, etc.)
- Construction ou terrassement
Les prêts travaux aidés
Il existe un certain nombre de prêts bonifiés pour travaux à taux réduit ou sans prêt travaux soumis à certaines conditions.
- Prêts dédiés à la transition énergétique
Ce prêt à la construction est utilisé pour des travaux visant à réduire la consommation d’énergie, en remplaçant les équipements par des équipements plus écologiques. Il peut s’agir de l’installation d’une chaudière à condensation, de panneaux solaires, de double vitrage…
- Le prêt amélioration de l’habitat est destiné aux ménages bénéficiant d’une aide familiale. Les fonds empruntés oscillent entre 1 000 et 7 500 euros, remboursables sur une durée de 12 à 78 mois.
- Le PAS ou prêt social d’adhésion permet de financer des travaux d’économie d’énergie dans la résidence principale pour un montant minimum de 4 000 euros.
- Le prêt accordé pour la réhabilitation énergétique est destiné à financer des travaux visant à réduire la consommation énergétique des habitations. Il peut être loué par le locataire ou par le propriétaire occupant ou bailleur.
- L’Eco-PTZ ou éco-prêt à taux zéro. Il s’agit d’un prêt sans intérêt pour les propriétaires de logements achevés avant 1990. Il est accordé sans conditions de location jusqu’au 31/12/2018 mais uniquement pour la résidence habituelle et des travaux spécifiques. Le montant du prêt est plafonné.
- Le prêt construction PTZ+ ou taux zéro permet de travailler sur des logements neufs, des logements sociaux existants, sur des murs commerciaux transformés en logements ou pour des actifs anciens.
- Le prêt pass-travaux concerne les habitations ordinaires pour des travaux d’embellissement, d’agrandissement ou de réforme.
Là encore, il est recommandé de faire une simulation de prêt emploi avant de faire votre choix.
Le prêt travaux dans les banques en ligne
Dans les banques en ligne, le prêt travaux est bien représenté dans les deux modalités : souscription d’un prêt à la consommation ou d’un crédit immobilier. En effet, lors de la recherche d’un prêt travaux, vérifiez toujours si vous avez la possibilité de le dépenser en crédit immobilier. Cela vous coûtera moins cher. Si ce n’est pas possible, il vous suffit de contracter un prêt emploi à la consommation.
Et c’est ce que les banques vous encouragent à faire. Il suffit de regarder la nomenclature des prêts. Les prêts immobiliers sont presque entièrement consacrés à l’acquisition. Et personne ne vous dit jamais que vous pouvez financer vos travaux grâce à ces mêmes hypothèques.
BNP Paribas
Pour l’agence en ligne BNP Paribas ; un prêt travaux de 75 000 € sur 9 ans. Le travail semble désormais être du ressort du crédit à la consommation.
LCL
Chez LCL, on ne connaît pas la durée du prêt. Mais il y a fort à parier que, compte tenu du montant maximum prêtable, il ne durera pas plus de 5 ans. Et avec 20 000 € maximum, vous ne travaillerez pas beaucoup. Assurance. Ce qui laisse penser que ce prêt d’ouvrages conso est plutôt réservé à de petits travaux de décoration ou d’aménagement intérieur. Mais dès que vous voyez plus grand, la banque vous fera basculer vers l’immobilier.
ING Direct et Fortunéo
Les pure players diversifient leurs offres et sont désormais des acteurs incontournables du marché de la banque en ligne. Commençons par ING Direct et Fortuneo. Ces deux établissements commercialisent une hypothèque. Mais chez ING Direct, le travail n’est jamais considéré. C’est un choix délibéré. Chez Fortuneo, des travaux peuvent être envisagés, mais seulement s’ils viennent compléter une acquisition voire un refinancement. En rachetant votre crédit immobilier, vous pouvez l’utiliser pour financer des travaux supplémentaires. Mais aucun de ces deux établissements en ligne ne dispose d’une ligne de crédit à la consommation spécifiquement étudiée pour le financement des travaux. En effet, ces deux banques ne vendent pas de crédits à la consommation.
Monabanq
Chez Monabanq, le prêt travaux est construit de la même manière que le crédit auto ou le crédit à la consommation classique. Et la banque vous permet même de préciser le type de travaux dont vous avez besoin (travaux de décoration, mobilier, informatique, électroménager, etc.). Le problème est que le montant ne peut excéder 21 500 €, sur une période de 6 ans. Mais rassurez-vous, quels que soient vos besoins, le tarif reste le même.
Hello Bank
Chez Hello Bank, nous maintenons la philosophie affichée jusqu’à présent ; à savoir, un prêt immobilier qui permet le financement de travaux. Et les particularités de ce crédit se trouveront sur la page dédiée aux prêts immobiliers. En effet, le crédit à la consommation n’évoque pas la possibilité de financer des travaux au sens strict. Oui, bien sûr, là vous pouvez financer vos électroménagers… Mais pas les travaux, qui seront couverts par une marge de crédit hypothécaire, avec un taux bien inférieur.
Boursorama Banque
Chez Boursorama Banque, l’hypothèque ne semble pas ouverte à la possibilité de financer des travaux « secs ». Il faut donc recourir au prêt personnel. Malheureusement, nous n’avons pas d’informations sur ce produit, en terme de durée ou en terme de montant maximum prêtable. Seuls les clients de la banque en ligne peuvent accéder aux détails du prêt personnel.
BforBank
Enfin, BforBank étend sa ligne de crédit à la consommation avec un prêt à la construction. Ses conditions sont sensiblement les mêmes que celles des autres crédits à la consommation. Récemment, BforBank a lancé son prêt hypothécaire. Pour conforter sa position, cette banque élargit son offre et propose à ses clients un TAEG fixe de 2,50% à 5,85% jusqu’à 120 mois.
En résumé
Les banques en ligne adoptent la simplicité avant tout, déclinant leurs offres d’emploi dans le crédit à la consommation. Cependant, il existe de fortes disparités sur le sujet. Si certains établissements en ont clairement fait une marge de crédit à part (notez la souplesse et le détail apportés par Mon banquier en ligne), d’autres entretiennent un flou artistique autour du financement des travaux. Ce qu’il faut retenir, c’est que plus les travaux sont conséquents, plus ils ont de chances d’être financés par un crédit immobilier ; plus ce travail sert à l’aménagement auxiliaire, plus il ira en crédits à la consommation.
Les deux ont leurs avantages; Taux réduit pour les crédits immobiliers, mise en place simplifiée pour les crédits à la consommation. Et cette simplicité est due à un élément particulier. Tout prêt hypothécaire nécessite généralement la mise en place d’une garantie en échange. Cette garantie peut être réelle (garantie hypothécaire) ou caution (type prêt immobilier). Mais cette garantie n’a pas seulement un prix, elle prend aussi du temps à s’établir. C’est pourquoi la plupart des travaux sont désormais financés par des prêts personnels.